Jeffrey Qián 錢 曄 // 778-238-2014 // info@jeffreyqian.com

你可以承擔什麼價值的房屋呢?

你可以承擔什麼價值的房房呢?

在開始選購樓房之前,你需要了解自己能夠承擔多大的支出。

要確定這一點,你需要清楚了解自己的收支狀況。你還需要知道能夠為購置房屋籌得多少錢,以應付一次性的開支----這就是常說的首期訂金(Down Payment)以及交收費用 (Closing Fee)。

當你已經有所預算,並已確認了你的整體開支及收入,你便可以將餘下資金,作最佳的安排。為購置房屋儲畜,是一個很好的選擇。

評估房屋貸款花費
第一步是確定你每個月能夠承擔多少房屋貸款的還款。

大部分放款人(包括RBC)都建議,你每月用於房屋方面的綜合開銷,不應超過你的稅前(總)每月家庭收入的32%。這其中包括償還房屋貸款的本金(Principal)及利息(Interest)、地稅(Property Tax)、以及公用事業服務(Utilities)如水、電和煤汽等。如果你要買的是共管公寓(Condo),就要把一半的共管公寓費用(Condominium Fees)計算在內。

這便是負債比率(Gross Debt Service, 簡稱GDS)。

如果你將這個數額,再減去預估的地稅及公用事業服務費用(若合用的話,再減去50%的共管公寓費用),餘額就顯示出你每月能夠承擔的最高房屋貸款還款額(Mortgage Payment)。

如果你還有其他債務,你亦有需要把他們一併計算在內。這種計算方法被稱為總負債比率(Total Debt Service, 簡稱TDS)。基本上,這便是支付全部債務所需要的錢 — 這包括上面所說的房屋開銷、加上信用卡、個人貸款及汽車貸款 — 所有這些加在一起,不應超過年度收入(Gross Annual Income)的40%。

評估你的首期訂金
下一步便是確定你能夠籌集多少錢來支付首期訂金。首期訂金愈多,你需要借貸的數額就愈低,而每月需要支付的房屋貸款還款也愈少。

不要忘記,還有些交收費用,例如律師費。這些支出一般估算為房屋價格的1.5%-4%。

如果你有足夠承擔能力撥出房價的至少20%作首期訂金,那麼,你就符合了「常規」房屋貸款(“Conventional” Mortgage)的資格。如果你沒有20%作首期訂金,你便需購買房屋貸款保險(Mortgage Insurance)。這將為房屋貸款增加額外1%至3%的費用。

為首期訂金儲蓄
一般人可以從很多不同的途徑籌集首期訂金,其中包括:儲蓄賬戶、投資、註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Savings Plans, 簡稱RSPs)以及親友的饋贈。

一種名為「自動儲蓄計劃」(Automatic Savings Program , 簡稱ASP)的產品,可以成為儲蓄首期訂金最為有效的方式之一。選用此計劃,你選擇的一個數額,會在特定周期(例如:發薪日或每月)自動從你的銀行賬戶中被提取,並存入另一個特設的投資賬戶。請與你的RBC業務行代表討論關於如何設立「自動儲蓄計劃」。

如果你一直有向註冊退休儲蓄計劃供款,而你又是首次購買房屋,你可能符合「RSP首次置業人士計劃」(RSP First-Time Home Buyers’ Plan)的資格。這個政府計劃容許首次置業人士可從他們的退休儲蓄計劃中提取款,每名配偶最多可取出$20,000。只要你在未來15年內將這筆「借款」 歸還退休儲蓄計劃,提取的金額是可獲免稅的。


房屋貸款選擇


房屋貸款具備多種不同特性及特色,能讓你靈活地量身訂造最切合自己需要的房屋貸款。

RBC房屋貸款專家將能助你確定最适合你的房屋貸款種類。以下是一些你將需考慮的選項。

分期償還年期(Amortization)是指全數清還房屋貨款金額所需的時間。一般常規房屋貨款的年期是25年,但分期償還年期也可以在5年至35年之內。分期償還年期越短,每期還款的數額就越高,但在整個貸款期內將要繳付的利息則越少。一般然而,分期償還年期是由數個有期房屋貸款年期組成。

房屋貸款還款年期(Term)是指房屋貸款協議生效的年期,通常為6個月至10年。在每個還款期到期時,你將要償還全部房屋貸款,或者重新協商一項新的房屋貸款。取決於你房屋貸款的條款,你將有机會要經過三或四個不同的還款年期,才可以分期還清貸款。

你將需要決定是想要一項開放式(Open)房屋貸款,還是要一項封閉式(Closed)貸款。一項開放式貸款能讓你在任何時間償還部份或全部的貸款,而不必支付罰金。但封閉式貸款則限制了提前還款的選擇,一般都鎖定為每年房屋貸款的一個特定百分比,或者只能在特定的幅度內增加你的還款金額。

浮動利率(Variable-Rate)房屋貸款,其利率會跟隨市場利率的升降而上下浮動。固定利率(Fixed-Rate)房屋貸款,其利率則在房屋貸款年期內是固定不變的。相同的房屋貸款數額及還款期,浮動利率一般會低於固定利率,但如果利率上漲,你的利息支出亦會增加。固定利率雖比浮動利率略高,但卻提供了保障;即使利率已經普遍上漲,但你的房屋貸款利率在貸款期內,仍然鎖定在特定的水平。

我們還提供一種創新的RateCapperR Mortgage房屋貸款----這種房屋貸款的利率浮動,但設有在貸款還款期內的最高上限利率,如果利率上漲超出了上限,你便受到保護。

你還可以選擇付款密度(Payment Frequency),你可選擇每月、每半月(每月兩次Semi-Monthly)、雙周(每兩星期Bi-Weekly)或每周還款。付款頻繁,有助於盡快減少貸款本金數額。

Comments:
No comments

Post Your Comment:

* indicates required fields.
Your Name: *
Please note, your email will not be shown publicly
Your Email (will not be published): *
Comment: *
Please type the text as it appears above:
The data relating to real estate on this website comes in part from the MLS® Reciprocity program of either the Real Estate Board of Greater Vancouver (REBGV), the Fraser Valley Real Estate Board (FVREB) or the Chilliwack and District Real Estate Board (CADREB). Real estate listings held by participating real estate firms are marked with the MLS® logo and detailed information about the listing includes the name of the listing agent. This representation is based in whole or part on data generated by either the REBGV, the FVREB or the CADREB which assumes no responsibility for its accuracy. The materials contained on this page may not be reproduced without the express written consent of either the REBGV, the FVREB or the CADREB.